방한 외국인이 국내 금융서비스를 이용할 수 있는 범위가 한층 넓어지고 있습니다.
최근 금융위원회는 방한 외국인을 대상으로 한 선불전자지급수단 발행 서비스를 혁신금융서비스로 신규 지정했습니다. 기존 무기명식 선불전자지급수단은 본인확인을 거치지 않을 경우 발행 한도가 50만 원이었지만, 이번 특례를 통해 방한 외국인 관광객은 최대 100만 원 한도까지 이용할 수 있게 됐습니다.
서비스 접근성이 높아진 만큼 기업이 함께 고민해야 할 부분도 있습니다.
국내 휴대전화나 신분증이 없는 외국인의 신원을 비대면으로 어떻게 정확하게 확인할 것인가?
금융위원회는 이번 혁신금융서비스의 부가 조건에서 그 방법으로 전자여권 IC칩 정보 확인과 실시간 안면인증 대조를 제시했습니다. 전자여권이 없는 등 예외적인 경우에는 수기 방식과 안면인증 대조 수단을 활용하도록 했습니다.
그렇다면 실제 서비스에서는 전자여권 NFC를 활용한 외국인 eKYC를 어떻게 구성할 수 있을까요?
방한 외국인 금융서비스 확대에 따라 중요해지는 본인인증
국내 이용자는 휴대전화나 주민등록증, 운전면허증 등을 활용해 익숙한 방식으로 본인인증을 진행할 수 있습니다.
하지만 관광이나 출장 등으로 단기간 국내에 머무는 외국인은 외국인등록증이나 본인 명의의 국내 휴대전화를 보유하지 않은 경우가 많습니다. 이때는 여권을 중심으로 별도의 본인확인 플로우를 설계할 수 있습니다.
여권에 기재된 정보가 무엇인지 → 신뢰할 수 있는 여권인지 → 지금 인증하는 사람이 실제 여권 명의자인지
금융위는 본인확인기관을 거치지 않는 과정에서 발생할 수 있는 불법행위 가능성을 고려해, 원칙적으로 스마트폰 NFC를 통한 전자여권 IC칩 정보 확인과 실시간 안면인증 대조를 요구했습니다. 전자여권이 없는 등 예외적인 경우에는 수기 방식과 안면인증 대조 수단을 활용하도록 했습니다.
즉, 이번 혁신금융서비스에서는 단순히 여권 정보를 확인하는 것을 넘어 전자여권 정보와 실제 이용자를 함께 검증하는 방식이 구체적인 본인확인 수단으로 제시됐습니다. 모든 외국인 금융서비스에 동일하게 적용되는 조건은 아니지만, 방한 외국인을 위한 비대면 인증을 설계할 때 참고할 수 있는 중요한 기준입니다.
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여권 OCR과 전자여권 NFC, 무엇이 다를까요?
외국인 여권 인증을 설계할 때 자주 등장하는 기술이 여권 OCR과 전자여권 NFC 인증입니다. 두 기술은 비슷해 보이지만 확인하는 정보와 역할이 다릅니다.
1.
여권 OCR
여권의 인적사항면을 카메라로 촬영해 이름, 국적, 생년월일, 여권번호, 만료일 등 눈에 보이는 정보를 데이터로 추출합니다.
2.
전자여권 NFC 인증
스마트폰의 NFC 기능을 활용해 전자여권 내부의 IC칩과 통신하고, 칩에 저장된 데이터를 직접 확인합니다.
실제 eKYC에서는 둘 중 하나만 선택하기보다, OCR에서 추출한 정보와 NFC로 확인한 IC칩 정보를 서로 대조하는 방식으로 활용할 수 있습니다.
전자여권 NFC만 확인하면 본인인증이 끝날까요?
전자여권 NFC를 통해 IC칩 정보를 확인했다면 한 단계가 더 남습니다. 바로 현재 인증을 시도하고 있는 사람이 해당 여권의 실제 명의자인지 확인하는 과정입니다.
정상적으로 발급된 여권이라도 타인이 해당 여권을 이용해 인증을 시도할 수 있기 때문입니다. 금융위 역시 이번 혁신금융서비스에서 NFC를 통한 전자여권 확인과 함께 실시간 안면인증 대조를 제시했습니다.
이때 활용할 수 있는 기술이 얼굴 1:1 매칭과 라이브니스(Liveness)입니다.
1.
얼굴 1:1 매칭
여권에 등록된 얼굴 정보와 현재 인증을 진행하는 이용자의 얼굴을 비교해 동일인 여부를 확인합니다.
2.
라이브니스(Liveness)
현재 카메라 앞에서 인증하는 대상이 실제 사람인지 판별해 사진이나 영상 등을 활용한 비정상적인 인증 시도를 확인합니다.
즉, 전자여권 NFC는 ‘여권’을 확인하고, 얼굴인증은 ‘여권과 사람의 연결’을 확인하는 역할을 합니다.
전자여권 NFC 기반 eKYC, 이렇게 설계할 수 있습니다
그렇다면 실제 외국인 eKYC에서는 각 기술이 어떤 순서로 연결될까요? 서비스 환경에 따라 구성은 달라질 수 있지만, 다음과 같은 흐름으로 설계할 수 있습니다.
1.
여권 OCR로 정보 추출
사용자가 여권을 촬영하면 이름, 국적, 생년월일, 여권번호, 만료일 등 본인확인에 필요한 정보를 자동으로 추출합니다. 직접 정보를 입력하는 과정을 줄일 수 있어 외국인 고객의 인증 편의성을 높이는 데 활용할 수 있습니다.
2.
전자여권 NFC 태깅
사용자가 스마트폰을 전자여권에 태깅하면 NFC를 통해 IC칩에 저장된 데이터를 확인합니다.
이 과정에서 IC칩 접근제어와 데이터 인증, 보안 인증 등을 통해 전자여권 정보를 검증할 수 있습니다.
3.
OCR 정보와 IC칩 정보 대조
여권 이미지에서 OCR로 추출한 정보와 NFC를 통해 확보한 IC칩 정보를 서로 비교합니다. 서로 다른 경로에서 확보한 정보를 크로스체크해 여권 정보의 일치 여부를 확인하는 구조를 만들 수 있습니다.
4.
얼굴 1:1 매칭
여권에 등록된 얼굴 정보와 현재 이용자의 얼굴을 비교해 동일인 여부를 확인합니다. 여기까지 연결하면, IC칩 정보 OCR 정보 실제 이용자 를 하나의 인증 플로우 안에서 함께 확인할 수 있습니다.
OCR 정보 실제 이용자 를 하나의 인증 플로우 안에서 함께 확인할 수 있습니다.
5.
얼굴 라이브니스
마지막으로 현재 카메라 앞에 있는 대상이 실제 사람인지 확인합니다.
얼굴 1:1 매칭과 라이브니스를 함께 구성하면 여권 명의자와 이용자의 동일인 여부뿐 아니라 실제 사람이 인증 과정에 참여하고 있는지도 함께 확인할 수 있습니다.
전자여권이 없는 외국인은 어떻게 인증할까요?
모든 외국인이 전자여권을 이용할 수 있는 것은 아니기 때문에 예외적인 인증 상황까지 함께 고려한 플로우 설계가 필요합니다.
금융위 역시 이번 혁신금융서비스에서 전자여권이 없는 등의 예외적인 경우에는 수기 방식과 안면인증 대조 수단을 활용해 본인인증수단을 강화하도록 했습니다.
따라서 실제 서비스에서는 고객 상황에 따라 인증 경로를 구분해 설계할 수 있습니다.
•
전자여권 보유 고객 → NFC 기반 IC칩 확인
•
전자여권 미보유 등 예외 고객 → 별도의 본인확인 플로우
여기서 중요한 것은 모든 고객에게 동일한 인증 기술을 적용하는 것이 아니라, 서비스의 목적과 고객 유형, 필요한 보안 수준에 맞춰 인증 단계를 구성하는 것입니다.
유스비의 외국인 eKYC 역시 고객의 체류 상태와 서비스 목적에 따라 필요한 인증 단계를 조합하는 방식으로 설계할 수 있습니다.
외국인 eKYC, 유스비와 필요한 인증만 연결하세요
유스비는 비대면 고객확인에 필요한 신분증·여권 OCR, 진위확인, 사본판별, 얼굴인증, 라이브니스 등 다양한 eKYC 기능을 제공하고 있으며, 고객사의 서비스 목적에 따라 필요한 기능을 선택해 구성할 수 있는 환경을 제공합니다.
또한 모회사 알체라의 얼굴인식·라이브니스 기술을 eKYC에 결합해 여권 정보 확인부터 실제 이용자 검증까지 하나의 인증 흐름으로 구성하고 있습니다. 기존 유스비 외국인 eKYC 콘텐츠에서도 이러한 구조를 중심으로 해외 여권 기반 인증 환경을 소개하고 있습니다.
전자여권 NFC를 활용하면 기존 여권 OCR 중심의 인증에서 한 단계 더 나아가 여권 이미지, IC칩 정보, 실제 이용자를 연결하는 외국인 eKYC 플로우를 설계할 수 있습니다.
방한 외국인을 대상으로 금융·결제 서비스를 준비하고 있거나 전자여권 NFC 기반 eKYC 도입을 검토하고 있다면, 유스비에 문의해 주세요. 고객사의 서비스 환경과 인증 정책에 맞는 eKYC 구성과 연동 방식을 함께 안내해 드립니다.
